auじぶん銀行カードローンの申込を検討している方の中には「審査に通るか不安」「審査は厳しいの？」などのお悩みがある人もいるでしょう。
カードローンの審査はどのサービスでも大枠として「返済能力に問題がないか？」という観点で審査が行われます。
細かい審査の項目として、収入や職業、信用情報などさまざまな要素を確認しますが、どのカードローンでも審査内容に大きな違いはありません。
ただし、年齢などの項目でauじぶん銀行カードローン独自の審査基準も存在します。
そのため、auじぶん銀行カードローンの審査が厳しいと感じるかは個人差があります。もし申込を考えている方は、あらかじめどのような項目を審査されるのか確認しておくことが望ましいでしょう。
auじぶん銀行カードローンとは？
auじぶん銀行カードローンの審査内容を紹介する前に、基本的な情報や特徴について説明しています。
カードローンはさまざまな会社がサービスを提供しており、特徴も会社ごとに異なります。
そのため、申込を検討する前にauじぶん銀行カードローンの特徴が自分に合っているか確認しておきましょう。
auじぶん銀行カードローンの基本情報
| 商品名 | auじぶん銀行カードローン |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 通常： 1.48％～17.5％ カードローンau限定割： 誰でもコース：1.38％～17.4％ 借り換えコース：0.98％～12.5％ |
| 限度額 | 最大800万円 |
| 申込条件 | 以下の条件を満たす個人 ・ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方 ・安定継続した収入のある方（自営業、パート、アルバイトを含む） ・保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる方 |
| 最小返済額 | 1,000円〜 |
| 返済日 | 以下のいずれかより選択可能 ・毎月所定の日（契約時に設定可能） ・35日ごと |
| 遅延損害金 | 18％ |
auじぶん銀行とは、auフィナンシャルホールディングスと三菱UFJ銀行が共同出資して設立されたネット銀行です。
通常のカードローン金利は1.48％～17.5％（実質年率）となっており、店舗を持たないネット銀行ならではの金利を提供しています。
auじぶん銀行カードローンの特徴
auじぶん銀行カードローンの特徴は、以下の3点が挙げられます。
・ATMでの借入・返済手数料が0円
・au IDをお持ちの方は金利優遇が受けられる
・新規契約＆利用に応じてPontaポイントが最大11,000ポイントもらえる
特に、auのサービスやPontaポイントと連携している点が他社にはない特徴です。
ATMでの借入・返済手数料が0円
一般的な銀行系カードローンでは他社のATM利用時に手数料がかかりますが、auじぶん銀行カードローンの場合はATM手数料がかかりません。
具体的な提携ATMについては、次の通りです。
・三菱UFJ銀行ATM
・セブン銀行ATM
・ローソン銀行ATM
・コンビニATM「イーネット」
※イーネットとは、ファミリーマートやデイリーヤマザキなどのコンビニで使える銀行ATMのこと
そのため、借入時や返済時にかかるコストを最小限に抑えられる点が特徴です。
au IDをお持ちの方は金利優遇が受けられる
auじぶん銀行カードローンはau IDをお持ちの方限定で、金利優遇が受けられることが特徴です。
通常の金利は1.48％～17.5％（実質年率）ですが、au IDの登録を申込時に行うと『誰でもコース』では通常の金利よりも0.1%『借り換えコース』では0.5%の金利引き下げとなります。
| au IDなしの金利（実質年率） | au IDありの金利（実質年率） |
|---|---|
| 1.48％～17.5％ | 誰でもコース：1.38％～17.4％ 借り換えコース：0.98％～12.5％ |
また、申込までにau IDがあれば金利優遇が受けられるため、先にau IDを登録してからカードローンに申込しても問題ありません。
新規契約＆利用に応じてPontaポイントが最大11,000ポイントもらえる
auじぶん銀行カードローンでは、新規契約と利用に応じてPontaポイントが最大11,000ポイントもらえる点が特徴です。
Pontaポイントを受け取るためには、下記の条件を満たす必要があります。
条件①
・カードローン（じぶんローン）を新規契約すること
・適用条件判定日（新規契約した月の翌月末）までにau IDの登録を行うこと
条件②
・条件①を満たし、かつ契約月の翌月末時点で所定の借入残高があること
まず、カードローンに新規契約すると1,000ポイントがもらえます。さらに、以下の借入残高に応じて、最大10,000ポイントが付与されます。
| 借入残高 | 付与されるPontaポイント |
|---|---|
| 25万円以上50万円未満 | 2,500ポイント |
| 50万円以上100万円未満 | 5,000ポイント |
| 100万円以上 | 10,000ポイント |
auじぶん銀行カードローンの審査基準は主に3つ
auじぶん銀行カードローンでは、主に以下の3つのポイントから審査が行われます。
・ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方
・安定継続した収入のある方
・保証会社であるアコム株式会社の保証を受けられる方
上記の3点に該当しない場合は審査に通りないため、自分が該当しているか確認しましょう。
審査基準1.契約時の年齢が満20歳以上70歳未満か
カードローンでは年齢による制限が定められていますが、auじぶん銀行カードローンの場合は満20歳以上70歳未満と定められています。
ただし、『安定継続した収入』が申込条件となりますので、学生の場合にはパート・アルバイト等による収入が必要となります。
また、申込時ではなく契約時の年齢で審査が行われる点に注意が必要です。
審査基準2.安定継続した収入があるか
auじぶん銀行カードローンでは「安定継続した収入のある方」を審査の対象としています。
そのため、無職の方や専業主婦など、収入のない方は審査に通らないため注意が必要です。
一般的なカードローンでは「毎月一定以上の収入があること」を安定継続した収入として認めていますが、明確な基準については明記されていません。
そのため、いくら以上の収入があれば審査に通るという基準がない点に注意しましょう。
審査基準3.保証会社であるアコム株式会社の保証を受けられるか
auじぶん銀行カードローンでは「保証会社であるアコム株式会社の保証を受けられるか」を審査基準としています。
そもそも『保証会社』とは万が一返済ができなくなった際に、契約者に代わって返済を行う会社のことです。
『保証会社』が契約者の返済能力を保証することで、銀行はリスクを抑えて融資ができます。
つまり、auじぶん銀行だけでなく、アコム株式会社の審査に通らなければ、カードローンを契約できないということを理解しておきましょう。
auじぶん銀行カードローンの審査内容
auじぶん銀行カードローンの具体的な審査内容としては、以下の2点が挙げられます。
・属性情報のスコアリング審査
・信用情報の審査
カードローンの審査に落ちないためには、上記の審査内容を理解する必要があるため、詳しく確認していきましょう。
属性情報のスコアリング審査
属性情報とは、申込人に関わる個人情報の中でも返済能力に直結する情報のことです。
具体的には、以下の項目について、審査が行われます。
・職業
・年齢
・勤務先
・勤務先の規模
・勤続年数
・年収
・家族構成
・居住形態（持ち家or借家など）
・居住年数
・保有資産
・家賃、住宅ローン支払額
上記の情報は、収入や返済能力を審査する上で重要な項目となるため、属性情報として審査されます。
スコアリングとは
属性情報を総合的に判断するためには『スコアリングシステム』が用いられます。
『スコアリングシステム』とは、それぞれの属性情報を点数化して審査の判断基準とするシステムのことです。
上記のスコアリングシステムで属性情報の点数化を行い、一定以上のスコアとなった場合カードローンの審査に通ります。
また、どのようなスコアリングとなっているかという詳細については公開されていないため、審査に通る明確な基準はないことを理解しておきましょう。
信用情報の審査
信用情報とは、クレジットカードや分割払い、借入の契約情報や返済の記録をまとめた情報です。
具体的には、以下の情報が記録されています。
・契約情報（契約日、契約金額など）
・申込履歴（契約していないものも含まれる）
・借入残高
・返済の履歴
・事故情報の記録
信用情報は過去の借入状況や返済実績が記録されているため、「実際に融資を行なった後に、問題なく返済し続けられるのか」を判断できます。
auじぶん銀行カードローンでは3つの信用情報機関から審査を行う
信用情報は『信用情報機関』と呼ばれる団体がまとめて管理し、加盟する会員が審査時に閲覧できるようにしています。
auじぶん銀行カードローンではauじぶん銀行とアイフル株式会社が審査を行いますが、それぞれの加盟する信用情報機関は以下のとおりです。
| 金融機関 | 加盟する信用情報機関 |
|---|---|
| auじぶん銀行 | ・株式会社日本信用情報機構（JICC） ・全国銀行個人信用情報センター（KSC） ・株式会社シー・アイ・シー（CIC） |
| アイフル株式会社 | ・株式会社日本信用情報機構（JICC） ・株式会社シー・アイ・シー（CIC） |
多くのカードローンでは、株式会社日本信用情報機構（JICC）・株式会社シー・アイ・シー（CIC）の2社に加盟しているケースが多いです。
一方で、auじぶん銀行では上記の他に、銀行などの金融機関が加盟する全国銀行個人信用情報センター（KSC）にも信用情報の照会を行うという点を理解しておきましょう。
auじぶん銀行カードローンの審査は厳しい？
「auじぶん銀行カードローンの審査は厳しい」という疑問をお持ちの方もいるでしょう。
しかし、カードローンで審査される項目に大きな違いはなく、どの会社でも属性情報、信用情報の調査を行います。
そのため、auじぶん銀行カードローンの審査が他社に比べて厳しいということはないといえます。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちる可能性がある人
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちる可能性がある人は、以下のようなケースが考えられます。
・過去にアコムで返済トラブルがあった人
・過去に金融事故があった人
・借入件数や借入総額が多い人
・勤続年数が3ヶ月未満の人
・在籍確認が取れない人
・申し込みブラック状態の人
カードローンの審査では、過去の返済履歴や現在の借入状況、収入の安定性などの項目について審査が行われます。
そのため、申込前に自分が上記の項目に該当しているか確認しておく必要があるでしょう。
過去にアコムで返済トラブルがあった人
auじぶん銀行カードローンでは、アコム株式会社の保証が受けられることを条件としているため、過去にアコムのローンで返済トラブルがあった方は審査に落ちる可能性があります。
信用情報では他社の借入状況や返済状況が確認できますが、契約終了から一定期間が経過すると情報が抹消されます。
そのため、長期間アコムを利用していなくても、過去に借入を行なっていた場合には注意が必要です。
過去に金融事故があった人
金融事故とは、クレジットカードやローンなどの金融商品で発生した返済トラブルなどの重要性が高い問題のことです。
例えば、以下の情報が金融事故として該当します。
・61日以上の長期延滞
・債務整理（任意整理、特定調停、自己破産、個人再生など）
・代位弁済（保証会社、保証人が代わりに返済した場合）
・強制解約
また、信用情報では、金融事故の記録は『異動情報』として残ります。そのため、審査時に異動情報の記録があると審査に落ちる可能性が高いでしょう。
ただし、信用情報は5年〜7年で記録が抹消されます。それぞれの信用情報機関ごとの保存期間については以下の表を参考にしてください。
| 信用情報機関 | 異動情報の保存期間 |
|---|---|
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 登録日から5年以内 ※官報情報は当該決定日から7年以内 |
借入件数や借入総額が多い人
借入件数や借入総額が多い人は、カードローンの審査に通らない可能性があります。
借入件数、借入総額が多いと、返済金額や返済先が多いということに直結するため、返済能力が高くなければ審査に通りません。
そのため、借入件数、借入総額が多い場合は収入の高さや安定性が求められるでしょう。
勤続年数が3ヶ月未満の人
勤続年数が3ヶ月未満の場合など、極端に短い場合は審査に落ちる可能性があります。
なぜなら、勤続年数は収入の『安定性』に直結するからです。
勤続年数が長い人は、一定以上の給料が見込めるだけでなく、今後も働き続ける可能性が高いため、安定していると考えられます。
ただし、審査に通るためには勤続年数が何年以上必要という明確な基準はありません。
勤続年数が短すぎるとスコアリングに与える影響は大きいと考えられるため、3ヶ月未満の方は審査に落ちる可能性が高くなります。
在籍確認が取れない人
在籍確認が取れない場合は、申込時に申告した勤務先で働いているかを証明できないため、審査に落ちます。
auじぶん銀行では、申込時に登録した勤務先へ電話による連絡を行います。
連絡時間については、平日9：00～20：00、土・日・祝休日9：00～17：00です。
そのため、在籍確認の電話に出ない場合や申込者が在籍していることが確認できなかった場合に、審査落ちの可能性があるでしょう。
ただし、在籍確認は本人が電話に出る必要はなく、不在の場合でも働いていることが確認できれば問題ありません。
申し込みブラック状態の人
申込ブラックとは、短期間に複数社へ借入の申込を行なっている状態のことです。
カードローンの審査ではあくまで現在の借入額を元に判断するため、複数社へ同時に申込を行い、全ての審査に通ると返済能力を超えた借入となる可能性が考えられます。
そのため、多重債務による貸し倒れが起こらないよう、複数社へ申込を行なった人が審査に落ちるケースがあるのです。
auじぶん銀行カードローンの審査・契約・返済方法
ここからは、auじぶん銀行カードローンの必要書類・契約・返済方法について説明します。
auじぶん銀行カードローンの申込を検討している方は参考にしてください。
auじぶん銀行カードローンの審査・契約に必要なもの
auじぶん銀行カードローンでは、申込時に『本人確認書類』『収入証明書類（借入可能上限額が60万円以上の方）』の提出が必要です。
それぞれの提出可能な書類については、以下の表を参考にしてください。
| 種類 | 書類の例 |
|---|---|
| 本人確認書類 | ・運転免許証（おもて面・うら面） ※運転経歴証明書でも可能 ・健康保険証（おもて面・うら面） ・個人番号カード（おもて面のみ） ※通知カードは不可 ・パスポート ・住民基本台帳カード（おもて面・うら面） |
| 収入証明書類 | ・源泉徴収票（直近1年分） ・住民税決定通知書（直近1年分） ・地方公共団体が発行する所得（課税）証明書（直近1年分） ・給与明細書（直近1ヶ月分） ・確定申告書の控え（直近1年分） ※個人事業主のみ提出可能 |
また、必要書類の提出方法については、以下の3種類から選択可能です。
・インターネットからアップロード
・郵送
・FAX
auじぶん銀行カードローンの審査・契約までの流れ
auじぶん銀行カードローンの申込から審査・契約までは、以下の流れで行います。
1.申込手続き
2.必要書類の提出
3.審査、在籍確認
4.審査結果の連絡
Eメールもしくは電話にて連絡
5.契約手続き
auじぶん銀行カードローンでは、申込から契約までWEB上で手続きが完結します。
ただし契約手続き完了からローンカードが届くまで1週間程度かかるため、ATMでお金を借りる場合は注意が必要です。
auじぶん銀行カードローンの返済方法
auじぶん銀行カードローンでは『期日指定返済』『35日ごとの返済』の2種類から返済可能です。
| 種類 | 返済方法 |
|---|---|
| 期日指定返済 | auじぶん銀行の口座から自動振替 ATMから返済 |
| 35日ごとの返済 | ATMから返済 |
期日指定返済とは、毎月所定の日に返済を行う方法で、日にちについては契約時に決められます。
また、期日指定返済では『auじぶん銀行の口座から自動振替』『ATMで返済』の2つから選択可能です。
一方で、35日ごとの返済とは、借入日の翌日から35日後に初回返済を行い、以降は35日後に次の返済を行う方法です。
auじぶん銀行カードローン審査に落ちないようにするための方法
auじぶん銀行カードローン審査に落ちないようにするためにはどうすればいいのでしょうか。
カードローンの審査結果は個人差があるものの、審査前に用意できることもあります。一般的なカードローンの審査では、以下の6点がポイントになると言われています。
・信用情報の整理をする
・1社（auじぶん銀行カードローン）のみに申請する
・勤続年数を最低でも3ヶ月以上にする
・虚偽の申請をしない
・必要なものを事前に準備する
・在籍確認がしっかりととれるようにする
信用情報の整理をする
カードローンの審査では、信用情報に問題があると審査に通らない傾向にあります。
そのため、信用情報の問題点を改善することで、審査結果に良い影響を与える可能性があるでしょう。
それぞれの申込方法や必要書類、手数料については以下の表を参考にしてください。
| 信用情報機関 | 申込方法 | 手数料 | 必要書類 |
|---|---|---|---|
| CIC | ・インターネット （パソコン、スマートフォン） ・郵送 | インターネット：500円（税込） 郵送：1,500円（税込） | ・インターネット申込の場合 電話番号 ・郵送の場合 本人確認書類 開示申込書 |
| JICC | ・スマートフォン ・郵送 | 1,000円（税込） | 本人確認書類 ※スマートフォンの場合は クレジットカード+電話番号でも可 |
| KSC | ・インターネット （パソコン、スマートフォン） ・郵送 | インターネット： 1,000円（税込） 郵送： 1,124円～1,200円（税込） | ・インターネット申込の場合 マイナンバーカード または 写真付きの本人確認書類 ・郵送の場合 本人確認書類の写し 本人確認手続き利用券 （コンビニエンスストアで購入） |
auじぶん銀行カードローンのみに申請する
短期間に複数社へ申込すると、信用情報を通じて履歴が残るため、auじぶん銀行カードローンのみに申請することが望ましいです。
申込履歴は6ヶ月間残り続けるため、直近半年間で借入の申込を行っていなければ問題ないでしょう。
勤続年数を最低でも3ヶ月以上にする
カードローンの審査では、勤続年数が長いほど収入が安定していると見なされます。
そのため、働き始めて間もない方は、数ヶ月間待ってから申込すると審査結果を改善できる可能性があります。
虚偽の申請をしない
カードローンの審査に通るためには、虚偽の情報を申告しないことが重要です。
カードローンの審査では、本人確認書類、収入証明書類、在籍確認、信用情報などを調査するため、申告した情報は全て確認されます。
そのため、不安な項目がある場合でも虚偽の申告をせず、正しい情報を伝えるようにしましょう。
また、申込情報の誤記入は虚偽の申告と捉えられるケースもあるため、注意が必要です。
必要なものを事前に準備する
カードローンの審査に通るためには、必要書類な書類が整備されていることが前提です。
auじぶん銀行の場合、本人確認書類は必ず必要です。また、借入金額が60万円を超える場合に収入証明書類を提出しなければいけません。
特に、収入証明書類の場合は手元にない書類も考えられるため、事前に用意しておくことが望ましいでしょう。
在籍確認がしっかりととれるようにする
カードローンの審査では、在籍確認が取れないと勤務先情報が正しいことを証明できません。
auじぶん銀行では、申込時に登録した勤務先の電話番号へ連絡を行います。
必ずしも本人が電話に出る必要はありませんが、在籍していることがわかるようにしましょう。
なお、勤務先への連絡に不安がある場合、申込後にauじぶん銀行ローンセンターまで（0120-926-603）問い合わせすることで個別相談が可能です。
auじぶん銀行カードローンの審査に関するよくある質問
ここからは、auじぶん銀行カードローンの審査に関してよくある質問を以下にまとめています。
auじぶん銀行カードローンの審査が不安という方はチェックしておきましょう。
auじぶん銀行カードローンの仮審査はある？
仮審査ではありませんが、申込前に『カードローンお借入診断』が利用できます。
『カードローンお借入診断』とは、年齢・年収・現在の他社借入額の3項目を入力するだけで、借入の見込みがあるか判定してくれるサービスです。
「auじぶん銀行カードローンの申込を検討しているけど審査が不安」という方は、一度お借入診断を利用することも選択肢の1つです。
auじぶん銀行カードローンは在籍確認方法は？
申込時に登録した勤務先電話番号へ担当者が連絡することで確認を行います。
連絡時には「銀行名（auじぶん銀行）」と名乗りますが、担当者個人名での連絡も可能です。
また、本人以外が電話に出た場合、じぶんローンに関する内容についての話は一切行いません。
auじぶん銀行カードローンは即日融資できる？
auじぶん銀行カードローンでは、申込後最短1時間で審査が完了するため、すぐに契約することで即日融資が可能です。
ただし、ローンカードが届くまで1週間程度かかるため、即日融資を希望する場合は口座振込しか利用できません。
auじぶん銀行カードローンを増額する場合も審査はある？
増額時にも審査が行われるため、必ず希望通りの結果になるとは限りません。
審査内容については公表されていませんが、一般的な増額審査では新規申込と同じく「返済能力があるか」をチェックします。
増額を希望する場合は『auじぶん銀行ローンセンター（0120-926-222）』へ連絡しましょう。
auじぶん銀行の銀行口座は必要？
auじぶん銀行の普通預金口座がなくても利用可能です。
ただし、auじぶん銀行の普通預金口座があると、さまざまな特典が受けられることが特徴です。
例えば、auじぶん銀行カードローンの残高が1万円以上ある場合、auじぶん銀行のさまざま特典が受けられる『じぶんプラス』のスタンプが1つ貯まります。
『じぶんプラス』では、ATM利用手数料の無料回数増加やPontaポイント倍率アップなどの特典が受けられます。
auじぶん銀行カードローンの3つのコースとは？
auじぶん銀行カードローンには以下の3つのコースがあります。
| コース | 特徴 |
|---|---|
| 通常コース | au IDがない場合のコース 金利は1.48％～17.5％（実質年率） |
| 誰でもコース | au IDをお持ちの方は誰でも利用できるコース 金利は通常金利より0.1%引き下げとなる |
| 借り換えコース | au IDをお持ちの方で、他社からの借り換え目的のみ利用できる 金利は通常金利より0.5%引き下げとなる |
申込時にau IDを登録すると『誰でもコース』『借り換えコース』の2種類が利用できます。
『誰でもコース』『借り換えコース』では、通常コースの金利に対して引き下げが適用されることが特徴です。
まとめ
auじぶん銀行カードローンでは、年齢や安定した収入などの基準を満たしていることに加えて、アコム株式会社の保証が受けられることが条件です。
また、上記の他にも一般的なカードローンの審査でチェックされる属性情報や信用情報がポイントとなります。
auじぶん銀行カードローンの申込を検討している方は、あらかじめ審査される項目について確認しておきましょう。
また、申込前には『カードローンお借入診断』が利用できます。
短時間かつ少ない入力項目で借入可否の目安を判定してくれるため、auじぶん銀行カードローンの審査が不安という方は『カードローンお借入診断』の利用を検討してみましょう。
